Franchise d'assurance habitation : comment ça marche ?
L'assurance habitation est essentielle pour protéger ton logement. Parmi les termes clés de ton contrat d’assurance, il y a la franchise et elle suscite souvent plusieurs questions. Cet article a pour but de t’expliquer le fonctionnement et les différents types de franchises en matière d’assurance habitation.
Qu'est-ce que la franchise d'assurance habitation ?
La franchise d'assurance habitation est la somme d'argent tu dois payer de ta poche en cas de sinistre. En d'autres termes, c'est la partie des frais que tu dois assumer toi-même en tant qu’assuré. La franchise est fixée lors de la souscription du contrat d'assurance habitation et peut varier en fonction des compagnies d'assurance et des options choisies.
La franchise est un élément clé du contrat d'assurance, car elle détermine la répartition des responsabilités financières entre l'assuré et l'assureur. Elle peut s'appliquer à divers types de sinistres, tels que les incendies, les dégâts des eaux, les cambriolages, et autres incidents couverts par l'assurance habitation.
Il est important de noter que la franchise peut être exprimée de différentes manières, notamment en euros avec un montant fixe, en pourcentage du montant des dommages, ou en pourcentage de la valeur assurée. Par exemple, une franchise pourrait être fixée à 150 €, ou à 10 % du montant des dommages.
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Comment fonctionne la franchise d'assurance habitation ?
Lorsqu'un sinistre survient, tu dois déclarer l'incident à ton assureur. Après évaluation des dommages, l'assureur calcule l'indemnisation due, déduction faite de la franchise. Par exemple, si ta franchise est de 200 € et que les dégâts sont estimés à 1 000 €, ton assurance habitation te remboursera 800 €.
Il existe trois principaux types de franchises :
1- Franchise absolue : cette franchise est déduite directement du montant de l'indemnisation. Dans l'exemple précédent, si les dommages s'élèvent à 1 000 € et que la franchise est de 200 €, l'assureur te versera 800 €. Ce type de franchise d’assurance habitation est le plus courant.
2- Franchise relative : si les dommages sont inférieurs à la franchise, l'assureur ne verse aucune indemnisation. En revanche, si les dommages sont supérieurs à la franchise, l'assureur rembourse l'intégralité des frais. Par exemple, avec une franchise de 200 €, pour des dommages de 150 €, tu ne reçois rien. Pour des dommages de 1 000 €, tu es indemnisé intégralement.
3- Franchise proportionnelle : cette franchise est calculée en pourcentage du montant des dommages. Par exemple, si la franchise est de 10 % et que les dommages sont de 1 000 €, tu devras payer 100 € de ta poche. L'assureur couvrira alors les 900 € restants. L'assureur peut également définir un seuil maximal ou minimal à la franchise.
Quel est le montant de la franchise en cas de catastrophe naturelle ?
Lorsqu'un sinistre est causé par une catastrophe naturelle ou technologique, la franchise d'assurance habitation est obligatoire. Contrairement à d'autres types de sinistres où la franchise est fixée par l'assureur, dans le cas des catastrophes naturelles, c'est l'État qui détermine le montant.
Pour un sinistre habitation dû à une catastrophe naturelle, la franchise est fixée à 380 €.
Il y a une exception importante à cette règle : les mouvements de terrain dus à la sécheresse et/ou à la réhydratation des sols. Ces situations se produisent souvent après une longue période de sécheresse suivie de fortes pluies, ce qui peut entraîner des affaissements de terrain et des fissures dans les bâtiments. Pour ces types de sinistres, la franchise de ton assurance habitation est beaucoup plus élevée ; elle est fixée à 1 520 €.
La franchise en assurance habitation joue un rôle important dans la répartition des coûts entre l'assuré et l'assureur. En choisissant une assurance habitation avec une franchise adaptée à tes besoins et à ton budget, tu peux optimiser ta couverture d'assurance et minimiser tes dépenses en cas de sinistre.
