L'assurance de prêt étudiant protège l'établissement prêteur en cas de non-paiement et l'emprunteur contre le surendettement. Cette assurance est bien utile, mais est-elle obligatoire ? Nous répondons à cette question qui revient souvent chez les étudiants cherchant à financer leurs études tout en optimisant leur budget. 

C’est quoi une assurance de prêt étudiant ? 

L'assurance de prêt étudiant est un contrat d'assurance qui vient compléter ton prêt étudiant afin de sécuriser l’emprunt. Régie par le code du prêt à la consommation, cette assurance n’est pas obligatoire mais fortement recommandée. Elle a pour but de garantir le remboursement du capital restant dû à l'organisme de prêt en cas de sinistre tel que : 

• le décès de l'emprunteur : cela entraîne le remboursement total du crédit par l'assureur afin d’éviter de laisser des dettes à ses proches ; 

• l’invalidité totale et irréversible : si l'emprunteur devient incapable de travailler, l'assurance prend en charge le remboursement des mensualités ; 

• l’incapacité temporaire de travail : en cas d'arrêt de travail de longue durée, l'assurance peut prendre en charge une partie ou la totalité des mensualités. 

Pourquoi souscrire une assurance de prêt étudiant ? 

L’assurance de prêt étudiant est facultative. Cependant, il est fortement recommandé d’y souscrire car elle permet de :  

• sécuriser ton projet : en cas de coup dur, l'assurance permet de protéger tes proches et de ne pas laisser de dettes ; 

• faciliter l'obtention du prêt : la plupart des banques exigent une assurance pour accorder un prêt étudiant. 

De plus, souscrire une assurance Responsabilité civile peut s'avérer utile pour te protéger dans ta vie quotidienne. Elle couvre notamment les dommages que tu pourrais causer à autrui dans le cadre de tes études ou activités annexes, y compris pendant un stage. 

Combien coûte une assurance de prêt étudiant ?  

Le coût d'une assurance de prêt étudiant varie en fonction de plusieurs critères, à savoir : 

• l'âge de l'emprunteur ; 

• le montant du prêt ; 

• la durée du prêt ; 

• les garanties choisies ; 

• l'état de santé de l'emprunteur ; 

• etc. 

Les taux d'assurance peuvent être fixes ou variables. Généralement, les taux varient entre 0,2% et 1% du coût global du prêt. Il est important de comparer les offres des différents assureurs pour trouver la solution la plus adaptée à ton profil. 

Comment choisir la meilleure assurance ? 

Si tu as du mal à faire le bon choix, on te recommande d’utiliser des comparateurs en ligne ou encore de faire plusieurs demandes de devis. Cela te permettra de comparer les offres, les détails du contrat, les garanties, les conditions de remboursement, les termes de résiliation, etc. et de faire le meilleur choix par rapport à ton budget et à tes besoins. 

Quels éléments considérer pour comparer les offres ?  

Les garanties  

Chaque assureur est différent et les garanties proposées peuvent varier d’un établissement à l’autre. Il est donc essentiel de prêter attention aux garanties proposées dans le contrat et leurs champs d’application pour éviter toute mauvaise surprise. Les plus fréquentes étant :  

• le décès ; 

• l’invalidité ; 

• la perte totale et irréversible d’autonomie ; 

• l’incapacité temporaire de travail ; 

• la perte d'emploi (optionnelle). 

Les franchises et délais d'attente  

Renseigne-toi sur les franchises, les délais de carence ou encore les délais d’attente pour savoir à l’avance comment ces éléments peuvent impacter le remboursement en cas de sinistre.   

Les exclusions  

Il est essentiel de bien comprendre les exclusions du contrat d’assurance de prêt étudiant. Par exemple, des conditions médicales préexistantes, la pratique de sports extrêmes ou certains types d'invalidité peuvent être exclus. Cela signifie que l’assureur ne prendra pas en charge le remboursement du prêt dans ces cas-là. 

Les modalités de remboursement  

Il y a plusieurs façons de rembourser le prêt et il est très important de vérifier que celui proposé par ton établissement prêteur te convient. Cela peut être un versement d’une rente, un remboursement classique du capital restant dû, un remboursement anticipé… Renseigne-toi !  

Les démarches à suivre en cas de sinistre  

En cas de problème, il est crucial de connaître les étapes et démarches à suivre pour déclarer un sinistre et obtenir un remboursement. Lis attentivement ton contrat et consulte-le dès que nécessaire. 

Est-il possible de résilier une assurance de prêt étudiant ? 

Le marché de l'emprunteur a beaucoup évolué depuis 2010, lorsque la loi Lagarde a permis aux emprunteurs de choisir librement leur assurance de prêt. Par la suite, d'autres lois ont été introduites, facilitant encore davantage le changement d'assureur. 

• La loi Hamon : elle permet de changer d’assureur à tout moment durant la 1ère année du contrat. 

• L’amendement Bourquin : il permet de changer d’assureur à date anniversaire de signature du contrat après la 1ère année du contrat. 

Ces lois ont permis l’ouverture à la concurrence, et beaucoup de jeunes entreprises ont pu ainsi se positionner sur le marché, offrant une expérience digitale optimisée, des garanties plus personnalisées, des tarifs très compétitifs, et des services complémentaires bien plus intéressants.  

Pour autant, l’assurance étant facultative, les banques sont plus souples et autorisent désormais l’emprunteur à résilier son contrat à tout moment, sans même avoir à le remplacer par une autre offre. 

Négocier son assurance de prêt étudiant : quelques conseils 

Tu as l’âme d’un fin négociateur et tu souhaites négocier ton assurance de prêt étudiant ? Voici quelques conseils, car comme on dit, qui ne tente rien n’a rien !  

Faire jouer la concurrence  

En montrant à ton banquier ou assureur actuel la super offre qu’on te propose ailleurs, il y a peut-être une chance qu’il décide de s’aligner ou au moins de te faire une offre plus intéressante.  

En montrant à ton banquier ou assureur actuel la super offre que tu as trouvée ailleurs, il est possible qu'il décide de s'aligner ou encore, de te proposer une offre plus intéressante. 

Mettre en avant ton profil irréprochable  

En montant un dossier solide, tu peux sûrement convaincre ton bancassureur.  Mais au fait, c’est quoi un dossier béton ? C’est un profil jeune, sans problème de santé, avec une bonne gestion de ses finances, et une fidélité à toute épreuve (même si ce dernier point est un bonus). 

Négocier les garanties  

Ton bancassureur t’a proposé un package complet de garanties alors que toutes ne sont pas obligatoires ?  Parles-en avec ton conseiller pour voir s’il est possible d’en retirer une ou deux (sans te mettre dans l’embarras bien sûr). Cela pourrait te permettre d’économiser de précieux euros.  

Changer d’assureur  

Et si la négociation n’aboutit pas comme tu le souhaites, pense tout simplement à choisir un assureur externe à ton organisme de prêt. Oui, parfois l’herbe est vraiment plus verte ailleurs. C’est d’ailleurs le cas chez Assurly, une néo-assurance qui propose une assurance de prêt étudiant en mode “forfait”, à 4€/mois.  

Lire le contrat (et pas en diagonale)  

C’est basique, pourtant nous sommes encore nombreux à avoir clairement la flemme de lire 34 pages de contrat, et à lire les titres, les mots en gras, et puis voilà. Pourtant, ça peut passer pour un contrat de location de vélo à la journée, mais un peu moins sur une assurance pour 10 ans. Alors hop, on se force, on se concentre, on lit, on relit s’il le faut, et on signe en toute conscience.  

C'est simple, mais nous sommes encore nombreux à avoir la flemme de lire 34 pages de contrat. Souvent, nous nous contentons de survoler les titres et les mots en gras. Cela peut suffire pour un contrat de location de vélo d'une journée, mais c'est bien moins acceptable pour une assurance de 10 ans. Alors, faisons un effort : concentrons-nous, lisons attentivement, relisons si nécessaire, et signons en toute connaissance de cause. 

Se méfier des offres trop belles pour être vraies  

Les licornes n’existent pas ! Même si certains concurrents proposent des offres à des tarifs bien plus intéressants que les assureurs traditionnels, pense à vérifier la crédibilité de l’entreprise en cherchant les informations légales, en lisant les avis clients, et en essayant de parler à un vrai conseiller. Mieux vaut prévenir que guérir.  

Poser des questions et clarifier les petites lignes en bas de page  

Il n'y a pas de question idiote, surtout lorsqu'il s'agit de souscrire un contrat d'assurance. Les termes peuvent être techniques et le jargon parfois complexe, alors n'hésite pas à poser toutes tes questions à ton assureur. C'est précisément pour cela qu'il est là ! 

En bref, l'assurance de prêt étudiant est un élément important à prendre en compte lors de la souscription d'un prêt pour financer tes études. En comparant les offres, en négociant les garanties et en lisant attentivement les contrats, il est possible de trouver une solution adaptée à tes besoins et à ton budget. 

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