Acquérir un bien immobilier constitue un objectif de vie important pour de nombreuses personnes. Dans la majorité des cas, ce projet nécessite l’obtention d’un financement auprès d’une banque notamment pour les plus jeunes dont les moyens sont encore limités. Une assurance de prêt immobilierdoit alors être souscrite pour couvrir cet emprunt et protéger la banque du risque de non-remboursement. Comment bien choisir son assurance de prêt pour les jeunes emprunteurs ? En quoi la délégation d’assurance permet-elle d’optimiser son emprunt ? Découvre tous les avantages de l’assurance de prêt pour les jeunes emprunteurs. 

Qu’est-ce qu’une assurance de prêt immobilier ?  

L’assurance de prêt immobilier est une garantie permettant de couvrir un emprunt immobilier. Lorsque, pendant un prêt, un emprunteur se retrouve dans une situation où il ne peut plus honorer ses échéances mensuelles de remboursement, l’assurance prend alors le relais pour rembourser ces mensualités à la banque.  

L’assurance emprunteur permet de couvrir différents risques en fonction des garanties souscrites :  

• Le décès de l’emprunteur
• La perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
• L’invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP)
• L’interruption temporaire de travail (ITT)
• La perte d’emploi

Si elle n’est légalement pas obligatoire, dans les faits, aucune banque n’accepte de prêter à un client des sommes aussi conséquentes si aucune assurance n’est adossée à l’emprunt. 

L’assurance de prêt couvre donc la banque contre les risques d’impayés. Elle protège également les proches de l’emprunteur dans le cas où celui-ci viendrait à décéder. Sa famille n’a alors pas à s’acquitter du remboursement du capital restant dû. 

Depuis 2010 et la loi Lagarde, l’assurance de prêt peut être souscrite dans un organisme différent de celui ayant auprès duquel à été contracté l’emprunt. 

Qu’est-ce qu’un primo-accédant ?  

Un primo-accédant désigne théoriquement une personne qui devient propriétaire d’un bien immobilier pour la première fois. Le statut de primo-accédant concerne toutefois uniquement les achats réalisés en tant que résidence principale. Les résidences secondaires ainsi que les investissements locatifs sont donc exclus de cette appellation. Un propriétaire de résidence secondaire sera donc considéré comme primo-accédant s’il désire acheter sa résidence principale pour la première fois. 

Le statut de primo-accédant peut également être obtenu par toute personne ayant déjà accédé à la propriété mais n’étant plus propriétaire depuis au moins 2 ans.  

L’avantage principal du statut de primo-accédant réside dans la possibilité d’obtenir un prêt à taux zéro (PTZ). Le PTZ est spécifiquement destiné aux primo-accédants et permet à une personne ou un couple d’accéder à la propriété pour la première fois par l’octroi d’un prêt sans intérêts et sans frais. Le montant du PTZ est déterminé par les revenus de l’emprunteur, la composition du foyer ou encore la zone géographique où est situé le foyer. 

Le statut de primo-accédant offre également la possibilité de bénéficier d’autres aides pour accéder à la propriété. C’est le cas notamment :  

• Du prêt à l’accession sociale qui permet aux ménages modestes de devenir propriétaires avec un financement de l’intégralité du bien contrairement au PTZ qui est limité à 40% du bien. 
• Du prêt conventionné sans conditions de ressources qui est destiné aux propriétaires de résidence principale souhaitant réaliser des travaux ou faire construire leur logement. 
• Du prêt “Action Logement” accordé aux salariés d’une entreprise privée non-agricole comportant au moins 10 salariés avec un taux d’intérêt à 0,5%. 
• Des prêts accordés par les collectivités locales aux ménages les plus modestes souhaitant accéder à la propriété.

Quels sont les avantages à la souscription d’une assurance emprunteur pour un jeune emprunteur ?

Les jeunes emprunteurs bénéficient de conditions avantageuses pour la souscription d’une assurance emprunteur. L’âge constitue en effet un critère déterminant pour les assureurs qui préfèrent assurer les profils les plus jeunes qui sont ainsi moins susceptibles de tomber malades. Les jeunes emprunteurs profitent ainsi de tarifs bien plus avantageux que les emprunteurs plus âgés avec des primes d’assurance réduites parfois à quelques euros par mois. Les assurances considèrent en effet que les risques de maladies ou d’invalidité augmentent à partir de 50 ans. 

Les jeunes emprunteurs bénéficient par ailleurs de formalités allégées pour souscrire une assurance de prêt. Ils peuvent notamment adhérer en évitant les formalités médicales (prise de sang, examens etc.) traditionnellement demandées aux personnes souhaitant disposer d’un prêt. Un simple formulaire avec une déclaration de santé suffit bien souvent aux jeunes emprunteurs pour obtenir leur financement. Ils doivent alors préciser sur ce document leurs antécédents médicaux avec la liste des traitements suivis, leur situation familiale, leurs revenus ou encore leurs habitudes de vie (consommation de tabac ou d’alcool, pratique d’une activité physique etc.). 

Les jeunes emprunteurs disposent de plus de procédures d’adhésion simplifiées avec pour certains assureurs, un parcours entièrement dématérialisé. 

L’importance d’avoir recours à la délégation d’assurance

Lorsqu’un emprunteur souhaite changer d’assurance de prêt, il a désormais la possibilité de recourir à la délégation d’assurance. La délégation d’assurance de prêt immobilier consiste à choisir une assurance de prêt dans un établissement externe à la banque ayant accordé le crédit. Les assurances de groupe proposées par les banques en même temps que l’emprunt sont généralement plus coûteuses que les assurances externes. La loi Lagarde offre ainsi la possibilité de choisir une assurance externe au moment de la souscription de l’emprunt.  

La loi Hamon de 2014 permet de plus à un emprunteur de changer d’assurance de prêt après la souscription du prêt. L’emprunteur peut ainsi à tout moment changer d’assurance de prêt pendant la première année du contrat à condition de respecter l’équivalence des garanties c’est-à-dire de bénéficier d’un niveau de protection au moins égal à l’ancien contrat. Il peut même désormais, grâce à l’amendement Bourquin, souscrire une autre assurance de prêt après la première année à chaque échéance anniversaire du contrat. 

La délégation d’assurance permet ainsi à l’emprunteur de réaliser d’importantes économies, le montant de l’assurance de prêt pouvant représenter un tiers du coût total de l’emprunt. C’est également l’opportunité pour l’emprunteur d’obtenir des garanties de couverture plus étendues telles que la garantie ITT ou la garantie perte d’emploi notamment. La délégation d’assurance permet donc de réduire de façon assez importante le coût total de l’emprunt et d’obtenir dans le même temps une meilleure couverture tout au long du prêt.

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