L'univers de l'assurance automobile est souvent truffé de termes techniques, et le système de bonus-malus en est le parfait exemple. Ce système joue un rôle crucial dans la détermination des primes d'assurance auto. Entre coût et impact, focus sur le fonctionnement du bonus-malus en assurance auto.

Qu’est-ce que le bonus-malus ?

Le bonus-malus en assurance auto également appelé "coefficient de réduction-majoration" (CRM), est un système qui vise à récompenser ou sanctionner les assurés en fonction du nombre de sinistres ou d’accidents dans lesquels leur responsabilité a été engagée. Il a également pour but, d’encourager une conduite prudente et responsable sur la route.       

Le fonctionnement de cette clause contenue dans les contrats d’assurance auto  est relativement simple : lors de la souscription du contrat, l’assuré débute avec un coefficient de 1.

• Lorsqu'il n’enregistre aucun sinistre responsable au cours de l’année, sa prime est réduite de 5% à savoir un coefficient de réduction de 0,95.
• Lorsqu’il commet un accident semi-responsable, l’assuré écope d’un malus de 12,5%, à savoir un coefficient de majoration de 1,125%.
• Autrement et en cas d’accident responsable, il écope alors d’un malus de 25%, à savoir un coefficient de majoration de 1,25%.

Ainsi et en l'absence de sinistres responsables, le bonus augmentera, entraînant une réduction progressive de la prime d’assurance. À l'inverse, un sinistre responsable conduira à l'application d'un malus, augmentant ainsi la prime d'assurance.

En comprenant le fonctionnement du bonus-malus en assurance auto et en conduisant de manière responsable, tu pourras non seulement, en tant qu’assuré, bénéficier de primes plus avantageuses, mais également contribuer à la sécurité routière de manière générale.

Comment se calcule le bonus-malus en assurance auto ?

Le système de bonus-malus en assurance auto est échelonné entre 0,50 (bonus maximum) et 3,50 (malus maximum). Il est calculé par l’assureur, qui se base sur l’historique des douze derniers mois, ce qui a un impact direct sur le coût de la prime d’assurance auto.

Pour mieux comprendre le calcul du bonus-malus en assurance auto, voici une grille qui résume l’évolution de la prime d’un assuré n’ayant eu aucun sinistre responsable pendant 13 ans, jusqu’à atteindre le coefficient le plus bas, à savoir 0,50.

Dans ce cas, pour un assuré dont la prime d’assurance auto initiale était de 800 €, lors de la première année, elle ne sera finalement que de 400 € (0,50 x 800 €), après 13 années sans accident responsable.

Si à titre d’exemple, l’assuré à un coefficient de 0,68 et qu’il a un accident semi-responsable, le malus à appliquer sera de de 1,125%, ce qui entraînera un nouveau coefficient : 0,68 x 1,125 = 0,76.

Autrement et dans le cas d’un accident responsable, le malus à appliquer sera de 25%. Le coefficient sera dès lors de 0,85 (0,68 x 1,25%). Et s’il a un second accident responsable la même année, alors le coefficient passera à 1,06 (0,85 x 1,25).

À noter qu’après 2 ans sans aucun sinistre responsable, le malus disparaît et revient à 1, soit le coefficient de départ.

Comprendre le fonctionnement du bonus-malus peut t’aider à mieux choisir ton assurance auto. Dans ce cas, tu peux toujours opter pour l’assurance auto HEYME et ses formules sur-mesure qui s'adaptent aux besoins spécifiques de chaque conducteur. Une personnalisation qui te permet de sélectionner les garanties qui correspondent le mieux à ton profil et à ton budget. Bref, une assurance simple, claire et transparente !

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Comment connaître son bonus-malus ?

Il est essentiel de savoir où en est ton coefficient bonus-malus pour mieux comprendre l'évolution de ta prime d'assurance auto. Pour connaître ton bonus-malus, tu peux consulter ton relevé d'informations fourni par ton assureur. Ce document récapitule ton historique de conduite sur les 5 dernières années, en mentionnant les sinistres déclarés ainsi que ton coefficient de réduction-majoration (CRM). Tu peux demander ce relevé à tout moment, notamment lorsque tu changes d'assureur.

Le relevé d'informations te permet de connaître avec précision ton bonus actuel, ainsi que les ajustements à prévoir sur ta prime d'assurance pour l'année suivante. En cas de doutes ou des questions sur ton CRM, il est également possible de contacter directement ton assureur pour obtenir des explications sur son calcul et les éventuelles options envisageables pour améliorer ton bonus-malus.

Comment améliorer son bonus-malus ?

Améliorer son bonus-malus en assurance auto est possible si tu souhaites bénéficier d’une prime d’assurance auto plus avantageuse. Pour y parvenir, quelques conseils pratiques peuvent s'avérer précieux.

Il suffit de maintenir pour commencer, une conduite responsable, en évitant les excès de vitesse, en respectant les règles de la circulation, et en étant attentif aux conditions de la route afin de réduire, au maximum, le risque d'accident. Sans oublier, d’anticiper les situations dangereuses, de respecter la distance de sécurité minimale et d’être attentif aux comportements des autres conducteurs. Par ailleurs, la consommation d'alcool ou de substances psychotropes pouvant altérer la vigilance et le comportement au volant, est fortement déconseillée.

L’autre moyen permettant d’améliorer son bonus-malus en assurance auto, consiste à recourir à des dispositifs d’aide à la conduite. Un système d’aide au freinage d’urgence permet à titre d’exemple, d’améliorer ta sécurité sur la route, tout comme un limitateur de vitesse ou un détecteur de fatigue.

Par ailleurs, réduire son bonus-malus passe également par la prévention, à travers notamment la participation à des stages de conduite défensive ou des programmes de sensibilisation à la sécurité routière, particulièrement pour les jeunes conducteurs, qui sont les plus exposés aux risques routiers.

En mettant en pratique ces conseils, il sera non seulement possible de contribuer à la sécurité routière, mais également de réduire à terme, ta prime d’assurance auto.

En cas de changement d’assureur, comment le bonus-malus est-il transféré ?

Lorsque tu décides de changer d’assureur, tu conserves ton coefficient bonus-malus même en souscrivant un nouveau contrat d’assurance auto. Il te suffit dans ce cas de transmettre à ton nouvel assureur un relevé d’informations, qui liste ton historique de conduite des cinq dernières années, incluant les sinistres ainsi que ton coefficient de réduction-majoration (CRM).

Ce relevé permet à la nouvelle compagnie d’assurance de calculer ta prime en tenant compte de ton bonus ou malus actuel. Cependant, il est important de noter que le coefficient bonus-malus transféré concerne uniquement le conducteur désigné dans les conditions particulières de l’ancien contrat d’assurance auto. Ainsi, si le nouveau contrat est établi au nom d’une autre personne, comme ton conjoint, ton bonus-malus ne pourra pas lui être transféré. De plus, lors du calcul de ta prime, ton nouvel assureur peut également inclure les éventuels sinistres survenus après la clôture de ton ancien contrat.

Quels véhicules ne sont pas concernés par le bonus-malus ?

Le système de bonus-malus en assurance auto ne s'applique pas à tous les types de véhicules. Certains véhicules bénéficient d'exemptions spécifiques en raison de leur usage ou de leur nature particulière. Voici les véhicules exclus de ce dispositif :

• les cyclomoteurs ;
• les engins de service hivernal ;
• les motocyclettes légères ;
• les quadricycles légers à moteur ;
• les quadricycles lourds à moteur ;
• les véhicules de collection qui ont plus de 30 ans ;
• les véhicules d'intérêt général prioritaires tels que les bus ;
• les véhicules d'intérêt général bénéficiant de facilités de passage comme les véhicules de pompiers et les ambulances ;
• les véhicules et matériels agricoles ;
• le matériel forestier ;
• le matériel de travaux publics.

Pour conclure, le système de bonus-malus en assurance auto est un élément crucial dans la détermination du montant des primes, incitant au passage, les conducteurs à adopter une attitude et des comportements plus responsables sur la route.